[摘要] 消费是花钱，养老要存储，如今一边花钱，还能一边积攒养老金。近日，一种名叫“积分宝消费养老”的营销模式悄然在洛阳浮出水面，这不仅让普通的老百姓对养老方式有了新期待，也吸引了不少商家的注意。
消费是花钱，养老要存储，如今一边花钱，还能一边积攒养老金。近日，一种名叫“积分宝消费养老”的营销模式悄然在洛阳浮出水面，这不仅让普通的老百姓对养老方式有了新期待，也吸引了不少商家的注意。
“积分宝消费养老”，顾名思义就是市民消费，然后商家给其一定的积分，积攒到个人养老金账户中。
“积分宝消费养老”这种模式靠谱吗？如何保障养老金安全？加入的商家返还积分后又靠什么赚钱？对此，本报记者进行了调查走访。
现象 市民得利 商家纷纷加盟
1月5日，在栾川县的金源量贩，李女士购买了24元的物品，有牙膏、牙刷等生活用品。结账时，她出示了一张卡，刷卡成功1后，她的手机收到一条信息，内容是她的养老金账户多了7分钱。
李女士说，她所持的卡是一张“积分宝消费养老卡”，可以在栾川县的金源量贩、富源宾馆等近200户商家使用，每次消费后刷卡，不仅能享受到商家给予的会员折扣，还能积攒不同额度的养老金。
据悉，“积分宝消费养老”项目自去年10月在栾川县启动后，已发放2000余张“积分宝消费养老卡”，有近200户商家加盟，涵盖超市、酒店、美容院、饭店等涉及市民消费的各类商家，其中仅金源量贩在栾川县就有20多家便民超市，覆盖全县14个乡镇。
“近期，我们还计划加速‘积分宝消费养老卡’的发放，预计到春节前能发放12000张。”积分宝消费养老栾川服务中心经理孙伊卿对笔者说，除了增加消费人群的持卡比例，商家的加盟也更加引人关注，目前，加盟商家基本覆盖了栾川的主要消费场所。此外，该服务中心已与在建的栾川凤凰天街旅游综合体项目签约，该项目位于栾川县城新区夹河滩，是集文化、时尚、休闲、娱乐和高端商务于一体的综合性商业广场，以后不管是栾川县本地人，还是外来的消费者，只要持“积分宝消费养老卡”来这里消费都能积攒养老金。
据记者了解，除了栾川县，这一新型的养老模式也已落户洛阳市区。2013年12月10日，积分宝消费养老项目在我市启动，目前已有真不同水席、蓝雨酒庄、徐氏湘菜等200余户商家加盟，加盟商家主要集中在涧西区。
释疑 消费积分，计入养老账户
积分宝消费养老金的钱从哪儿来？由什么机构保存？如何保障资金安全？对于“积分宝消费养老”，这些问题都是市民较为关心的。
洛阳积分宝消费养老市场运营部经理李胜乐为记者讲解了消费养老卡的使用流程：市民办一张消费养老卡后，到与积分宝绑定的商家消费，商家让出一定比例的积分给消费者来积攒养老金，每一次消费都能积攒，逐次积累，按年获得，待消费者60岁以后可作为养老金一次性提取，也可按年、月提取。
对于消费者每笔消费的积分率，取决于各种行业的利润率。像美容等利润较高的行业，让出的积分率可能在5%~10%，如果是超市可能只有1%~3%。各行业平均下来积分率在2%左右，这样算下来，如果你在超市买东西花了1000元，那么你将获得20元作为你的养老保险金。据测算，累计消费20年，或许有数十万元的养老金积累。
如何保障养老金安全？李胜乐说，积分宝公司与中国人寿保险公司（简称中国人保）签订合作协议，消费者的养老金直接打入消费者在保险公司的养老账户，平时刷卡消费的积分积攒起来，累积到中国人保为消费者开设的个人保险账户中，变成个人养老金，而且个人和余额清晰透明，保障机制完善。
对于养老金是否能如约支付，积分宝公司的解释是“消费养老金是通过银行的专用账户划拨到保险公司的养老金专用账户上，受到政府的监管，任何单位和个人无权动用。
业内人士表示，有权威机构的监管，不让养老金流入私人腰包，这对消费养老模式的信用体系建设至关重要。不过，这种通过消费返积分来积攒养老金的模式有两个风险：一是保费的持续性问题，二是积分能够转换多少养老金、领多少保费的问题。
模式 商家让利，实现客户共享
富源宾馆是栾川县“积分宝消费养老”项目的批加盟商家之一，总经理黄忠良说，消费者关心价格和，而这种模式兼顾了会员的消费心理，又需要商家提供返利，给消费者积攒养老金，是一种全新的商业模式，他很看好，而且做好了能实现倍增的效应。
黄忠良举例说，他在栾川县城经营了三家酒店，自建了内部会员系统，成为“积分宝消费养老卡”的签约商家后，其他签约商家的会员会因为“积分可养老”，来他的酒店消费，会员人数成倍地增加。
有的商家会问：“如果我和众多的竞争对手都成为签约商家，客户倍增似乎就很难实现？”积分宝执行总裁叶彦宏表示，积分宝公司在签约商家时有一个规则，那就是只与同一行业20%的优质商家签约，这些签约商家的顾客大部分来源于同行业竞争对手，以保证商家获得更多的。
此外，积分宝还将建立同城购物平台，为签约商家搭建同城交易平台，不但线下为商家拓展客户，而且线上也可以为商家提高业绩。对会员来说，则是线下和线上都能获得养老金。
前景 多方共赢 尚有难题待解
目前，我国养老保险的资金来源有基本养老保险金、企业年金和个人储蓄，消费养老作为一种新型的养老保险资金来源能否实现突破，成为一股新兴力量呢？
据记者调查，“积分宝消费养老”目前已覆盖45个地级市，平台上有1万多户商家，会员达到60万人，其中最成功的是重庆市场。“积分宝消费养老”项目于2011年在重庆启动，并得到了重庆市老年事业发展基金会的支持。记者在该公司网站的重庆页面看到，参与的商家涉及餐饮、美容、汽修等各个领域。
积分宝公司执行总裁叶彦宏表示，在一两年的时间内，积分宝有望吸纳20万户商家加入，使消费者在日常消费的同时，实现消费积分计入养老账户、将积分变成个人养老金的消费养老服务。
商界人士黄忠良建议，作为一种新兴的“消费养老”模式，“积分宝消费养老”要快速解决三个难题：个是快速招商，增加可使用消费养老卡的商家数量；第二个是做足宣传，让更多的消费者了解并使用消费养老卡；第三是让更多的主力消费人群成为稳定的消费养老卡用户。
有业内人士表示，”消费养老“，以消费为根基，兼顾对老年生活的保障，同时又为商家提供了更多的客源，是一种共赢的新型商业模式。而最令人担忧的是，“消费养老”需要有顶层设计和制度保障，使之真正成为百姓养老的多元化选择。
相关链接：我国现有养老模式比较
社保养老
社保养老是现代养老保险体系的支柱。通常的做法是：人们工作的时候，每月由单位和个人缴纳一定比例的养老保险金，等退休后，就可以领取一定的退休金。目前我国养老金存在很大的缺口，退休者领到的养老金数额远低于退休前的工资。
企业年金
企业年金是我国养老保险的重要组成部分，是现代养老保险体系第二支柱，指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险。
目前真正施行企业年金的企业数量还很少。
“以房养老”是国外的一种时尚“养老方式”，它主要是房屋产权所有者把房子抵押给银行等金融机构，在一定年限后，由金融机构每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直持续到房主去世。但由于法律缺位及亲情压力，在国内实现“以房养老”较为困难。
消费养老
对于国家来说，“消费养老”有利于促进消费、解决养老问题、弥补养老金缺口、应对老龄化加剧等；对老百姓来说，也提供了一个新的养老金来源，在不改变任何消费习惯和不增加任何开支的情况下，仅仅通过日常消费就可以积攒一笔可观的养老资金。
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