[摘要] “房贷荒”是2014年资金市场呈现出的新现象，进入第二季度，这一现象更加严重。目前，个贷方面，新房首套按揭贷款利率优惠几乎绝迹，二手房首套按揭贷款有部分银行可以给出9折优惠，但申请难度较大。对于二套房贷款，银行普遍提高贷款利率，有的甚至在基准利率基础上上浮30%。
“房贷荒”是2014资金市场呈现出的新现象，进入第二季度，这一现象更加严重。目前，个贷方面，新房首套按揭贷款利率优惠几乎绝迹，二手房首套按揭贷款有部分银行可以给出9折优惠，但申请难度较大。对于二套房贷款，银行普遍提高贷款利率，有的甚至在基准利率基础上上浮30%。
接受《经济参考报》记者采访的业内人士普遍认为，压贷、缓贷是基于存款流失和自身资金压力，银行主动调整信贷投放节奏和额度，这一现象今年将在较长时间内持续下去。
存款流失倒逼房贷额度紧缩
日前“融360”网络贷款机构发布了一份3月房贷分析报告。统计显示，目前，范围内首套房8.5折利率优惠已经彻底绝迹。截至3月21日，执行首套房贷利率优惠的仅有16个城市，其中仅北京有8.8折利率优惠，执行9折利率优惠的有11个城市，9.5折利率的有4个城市。
近期记者进一步了解获悉，进入4月份以后，首套房贷继续收紧，新房首套按揭贷款利率基本上都执行基准利率，更有部分银行在基准利率的基础上上浮10%。此前，几乎不做个人房贷业务的民生、平安等银行继续暂停该业务。部分银行二套房按揭贷款利率上浮至15%；城商行中，江苏银行二套房贷利率上浮20%，南京银行更是上浮达30%。
实际上，从今年2月起，交通银行、光大银行首套房贷款就有利率上浮的情况，目前，兴业银行、江苏银行、南京银行也加入了利率上浮“阵营”中，且上浮幅度普遍为10%。
“今年放贷额度一直都很紧张，我们行现在有1000多单首套房贷款申请都在排队，什么时候能放款还不好说，现在申请就跟着排队，放款最起码得两、三个月以后吧，这还得看具体开发商的房屋建设情况。由于新房首套按揭贷款是银行直接打款给开发商，所以，现在开发商应该压力不小。”建设银行北京望京支行一位个人贷款客户经理对记者说。
究其原因，这位客户经理坦言，“现在银行存款压力特别大，最近消息称，四大行4月份前两周存款流失达1.9万亿元，受75%的存贷比限制，这就意味着四大行有上万亿额度不能投放。”
另外，住房公积金贷款也有十余个城市在收紧，大幅下调了可贷额度。诸如福州市，公积金贷款购买首套房，双职工贷款额度从80万元降为60万元，单职工额度从60万元降为45万元；二套房贷款额度也同步下调。青岛方面，据公积金新政测算，单身购房者购买新建住房贷款额度由原来60万元变为贷36万元、二手房贷21万元。
二手房首套按揭贷款利率仍有9折
不过，在首套房整体“贷款荒”背景下，记者也了解到，首套房贷款利率优惠并非完全没有。目前，有银行针对二手房首套按揭贷款仍有9折优惠。据建行个人贷款客户经理称，“由于鼓励购买二手房，因此，我行对二手房首套按揭贷依然执行9折利率优惠，政策尚未发生变化。不过也说不准下半年会不会调整。”
近日，中信银行与伟业我爱我家集团签订合作协议，针对北京地区推出了首套房贷利率9折优惠，不过这也是针对购买二手房首套按揭贷款。就中信银行而言，该行房贷利率优惠政策主要偏重于房价较高的一线城市。中信银行总行消费金融部副总经理奚国光表示“尽管很多银行取消了首套房贷的利率下浮，但中信银行一直以来都以客户的风险特征作为房贷的定价标准，根据不同的客户进行风险定价。”
在外资银行方面，目前，汇丰银行和星展银行也有房贷利率9折优惠，但是申请难度较大。另外，农业银行和招商银行针对二手房首套按揭也有95折优惠。
有市场分析人士认为，房贷在过去是优质业务，但是现在已经被银行视作鸡肋，在信贷资金趋紧的情况下，银行普遍会将资金配置到更高的项目上。
房贷收紧趋势将持续
针对当前的个人房贷市场，“融360”网络贷款机构分析认为“由于房贷利率相比小微贷和个人消费贷利率较低，在信贷额度紧张的时候，银行出于考虑会主动将资源配置到高的业务上。”
实际上，去年年末市场资金利率上升，银行的资金成本也处于不断上涨的过程中。从银行2013年度业绩报告也可看出，上市银行净息差水平进一步下滑，个人消费贷款、理财等零售业务和布局互联网金融是大多数银行瞄准的领域，转型和业务格局调整让银行不得不放弃一些单纯依靠利差赚钱且回款周期长的业务。
包括民生、平安银行在内的少数几家银行从去年开始就直接停止个人按揭贷款业务或部分停止二套房贷款业务。从2月份开始，华夏银行、宁波银行、盛京银行等也已暂停个人按揭贷款，国有大行中，中国银行个人按揭贷款也处于压缩状态。外资银行中，东亚银行则表示，“房贷只做高端客户，类似几千万的这种大额贷款投放。”
“目前，各家银行的经营策略不尽相同，但和个人消费贷款、企业经营类融资性贷款比，个人住房贷款的确不占优势。资金投入年限长，一般20年到30年才能收回，另外利润偏低，更不用说还给出优惠利率。因此，在资金有限的情况下，银行更愿意将信贷资源倾向小微企业贷款和其他个人消费贷款。”光大银行个贷中心的一位人士分析称，“总体来看，个人按揭贷款在银行零售贷款业务中的占比依然很大，如果信贷额度充裕，银行还是愿意投入这块业务，但现在存款压力实在很大。”
至于未来个人住房贷款的投放趋势，多位接受《经济参考报》记者采访的银行业内人士称，“短期内银行发放个人住房贷款意愿较难回暖，只要银行利润下滑，并且存款压力还在，个人房贷收紧的趋势就会持续。”
由于银行贷款额度紧张引起的“房贷荒”从去年至今愈演愈烈，融360的房贷分析报告显示，8.5折利率优惠在已彻底绝迹，更有70%的城市出现中小银行停贷现象，另外银行推迟放款的现象十分普遍，最长的要等半年，导致客户投诉增多。
最优惠利率8.8折
国内在线金融搜索平台“融360”日前发布的3月份房贷分析报告显示，“房贷荒”有加剧之势，首套房8.5折利率优惠在范围已彻底绝迹。
根据报告，截至3月21号，执行首套房贷利率优惠的仅有16个城市，其中仅北京一城有8.8折利率优惠，执行9折利率优惠的有11个城市，9.5折利率的有4个城市。其他城市基本提至基准利率或更高。
以上报告显示，尽管有16个城市执行优惠利率，但执行的银行却屈指可数，其中北上广深四地都只有1家银行提供优惠利率，在北京除建设银行提供8.8折优惠外，其余3城市均只有汇丰银行能提供9折优惠。其他二线城市提供优惠利率的也以外资银行为主，包括汇丰、恒生、花旗和渣打银行[微博]。
这可以看出，“房贷荒”以一线城市最为显著。深圳某大型房地产中介按揭部人士对记者称，目前深圳国有银行的首套房贷大部分实行基准利率，但其中也有上浮5%到10%的，放款均比较慢，主要是银行缺少额度，客户需要排队；而小银行则嫌房贷利润太薄，基本上已经不做房贷了。
“我们行最近腾出来一些额度，目前对资质好的客户首套房贷实行基准利率，但额度消耗很快。”深圳邮储银行一位工作人员告诉记者。
根据银行业人士反映，北、上、广、深四大一线城市的房贷从去年以来一直供不应求，基本上是客户申请获批后，放款都要等。而融360的调查显示，有些银行虽然受理房贷，但是无法给出具体放款时间，客户即使审批通过仍要继续等“贷”。
即便是银行可以受理房贷，想要顺利放款也绝非易事。融360报告显示，由于去年银行积压了很多房贷单，而今年以来房贷额度依然稀缺，导致银行压贷、缓贷现象严重，具体表现为，一是价高者得，部分银行甚至要求客户上调房贷利率以推进审批进度，否则系统会自动将利率较低的单排在后面；二是挑人放款，例如银行会因利率上浮而优先给二套房贷放款。
中小银行多已停贷
很多数城市的中小商业银行还出现停贷现象。融360报告显示，在本次调查选取的35个城市中，有25个城市中出现部分银行停贷现象，占比超过70%；而在各城市的停贷银行数占提供房贷银行总数比例的排行榜中，长沙、无锡、福州三个城市居前。其中，停贷的银行主要以中小商业银行为主，例如平安、民生、广发、中信银行等。
为什么“房贷荒”愈演愈烈，甚至导致银行压贷、停贷？对此，融360信贷专家徐瑾分析称，该现象背后可能有三个原因：一是房贷利润太低。在银根紧缩的情况下，银行更愿意把资金投放在利润相对高、回报快的中小企业贷款和个人消费贷，客户对房贷利率一般都要求打折，但一般小企业的贷款利率却能上浮30%~40%，且房贷年限太长，而中小企贷款一般2到3年就可以收回；二是房价太高，导致房贷风险增加，银行贷款意愿降低。
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