[摘要] 今年曾3次上调的贷款利率，明年1月份起将在房贷利率上生效，新的房贷利率将从6.4%涨至7.05%，涨幅超过10%。目前距明年元旦已不足两周的时间，不少房贷客户开始纠结是否要提前还贷。
房贷略有回暖利率依然不菲
“我想办理房贷，现在可以申请吗？”记者日前走访沪上各家银行，出乎意料，都得到了“可以申请”的答复。记者还了解到，上海主要国有银行房贷额度相对10月以前略为充裕，但目前部分银行仍执行首套房贷利率上浮5%-10%的政策，但也有银行表示，利率上浮标准要根据客户的个人情况而定。分析预计银行市场资金面松动需要等到2012年季度以后。
工行房贷渐显宽松
记者在采访中了解到，银行房贷额度相对10月以前略为充裕，此前将房贷拒之门外的部分银行又重新开始接受个人房贷申请但具体放款时间不能确定，根据个人情况，从一个月到一年不等。按照银行正常申请流程，现在申请，最快也要明年1月底才能放款。
从申请者提出申请到最终可能拿到贷款的时间来看，各银行有较大差距。工商银行表示，如果申请者手续齐全最快两周时间就可以签署贷款合同拿到贷款，农业银行和招商银行则表示审核时间在一个半月到两个月之间。建设银行、中国银行(601988,股吧)和光大银行方面指出目前商业贷款每月发放数量有限，申请者提出申请后要进行排队，具体时间无法明确；不过中行一名工作人员告诉记者，今年年中提出住房贷款申请的用户目前还在审核过程中。
利率多数上浮5%-10% 而在利率方面，以个人商业首套房贷款为例，各银行的利率以基准利率7.05%为准，向上浮动5%-10%。中国银行住房贷款利率较人民银行基准利率上浮10%，农业银行利率上浮5%，而光大银行也表示据申请者情况会有5%-10%的利率上浮。工商银行和招商银行则表示较基准利率不会有太大变化。建设银行灵活度比较大，表示根据申请者具体情况利率浮动低至九折，高至上浮12%。
虽然房贷市场稍有“回暖”，但说房贷真正被“松绑”还言之过早。招行相关人士称，虽然下调了存款准备金率0.5%，但存款准备金仍然处于高位，而且银行仍面临75%的季末贷存比考核压力。根据星展银行分析报告认为，预计银行市场资金面松动需要等到2012年季度以后。
年底还贷要“随息应变”
明年1月1日起房贷利率将上调，5年期以上商业房贷基准利率将达7.05%。但记者了解到，目前提前还贷客户不占主流，只是部分没有享受优惠利率与急需“赎契”的购房者选择了提前还贷。
记者在某银行看到，有不少客户前来咨询有关明年房地产贷款率政策情况。虽然明年起房贷利率大涨，然而目前银行提前还款客户不占主流。工作人员对记者表示，目前提前还房地产贷款的客户有两种情况。“银行不接受转按揭。对于急需结清贷款尾数赎回房契的客户，他们一般会提前还贷。有部分没有享受优惠利率的客户，他们手头有充裕资金也会还贷。”
以100万元20年期房贷为例，对于此前按基准利率还房贷者每月月供为7129元，2012年1月1日执行7.05%的贷款基准利率后，这部分人每月月供为7783元，两者之差超过600元，20年累计利息差为15.679万元。这部分客户有必要提前还房贷。
已享受7折至8.5折优惠利率的房贷则不必提前还贷。以100万元20年期等额还本息贷款为例，部分客户按照今年调息前5.94%的基准利率打7折计算，每月月供为6463元，2012年1月1日后，这部分客户还能按7.05%的基准利率的7折还房贷，则每月月供仅为6563元，利率调整前后月供之差不过100元。
此外，采用等额本息还款已到中期的客户已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义不大。
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